2017年行前指南：看英國人是如何借錢的

4000%年息的高利貸，為什么百萬英國人敢借?要救急，上哪兒找錢最安全？下面就讓我們一起來看一下吧！
在英國過日子，一時手緊，突然缺個百八十塊錢熬不到下個月開工資，上哪兒找補是個很頭痛的事。

特別是家無隔夜糧的低收入家庭，或者收入并不算低，但月月花個底兒掉、發(fā)薪前的周末都不敢上酒吧的小青年，突然一項 計劃外 開支，車胎爆了、下水道堵了、給朋友過生日，雖然不過百八十塊錢，卻是一分錢難道英雄漢。

這要在中國，朋友同事、父母親戚，一個電話就搞定了?？稍谟?，開口向熟人朋友親戚借錢?不敢說沒有，絕對不尋常。我在英國生活了近20年，只被借過一次，還是個中國同胞。

合法高利貸

找銀行?這點小錢你都沒法開口。即便是同意借你，等銀行四平八穩(wěn)的把你的信譽調查清楚了、無數的表格填完，黃瓜菜都涼了。

要么透支，等著挨重罰，或找地下錢莊，冒險找放高利貸的 老大

當然，還可以找 發(fā)薪日代貸款 (Payday loans)公司。所謂 發(fā)薪日貸款 ，就是把還款日期與借款者下一次領薪的日子綁在一起，payday(發(fā)薪日)一到，債主就把錢從借貸者的賬上提走了。

這類小筆現金借貸公司的最大特點是一個 快 字。英國最大的payday loan公司， 旺家 (Wonga)聲稱，在接到申請后，可以在數十秒鐘之內決定是否借貸，一旦同意貸款，現金可以在15分鐘之內打到你的賬戶上。

一年365天，一天24小時，隨時恭候，一筆現金救急，payday loan對一些人的吸引是顯而易見的。

這樣的 便利 當然是有代價的，而且代價很高。Payday loan的利息平均高達3000%-4000%左右。但之所以稱它為 合法高利貸 ，是因為放高利貸屬黑社會性質，在英國是非法的。但是，經營 發(fā)薪日貸款 ，卻是合法的，都要經過英國商業(yè)監(jiān)管機構OFT發(fā)照核準。Payday loan公司說，4000%的利息乍一看讓人眼暈，但這有點誤導，因為它指的是年息，而payday loan短則幾天，最多一個月就還款。

比如，最大的payday loan公司之一， 錢莊 (Money Shop)，100英鎊借一個月利息29.99; 旺家 100英鎊一個月收利息37.15。雖然仍高的嚇人，但比銀行透支，遭罰款并降低信譽，或向親戚朋友開口，對許多人來說，可能是兩害相權取其輕的選擇。
限制 驢打滾

一場曠世的經濟危機給Payday loan 公司送來了源源不斷的客戶。經濟危機爆發(fā)后的2009年，有120萬人從這類公司借貸了410萬筆貸款。到2012年，英國商業(yè)監(jiān)管機構OFT說，payday loan的貸款額度超過180億英鎊。180個億!

英國高街上，生意蕭條、店鋪關張，風景這邊獨好，payday loan公司超過240家，高街門臉超過2000間，網上公司更多。

然而， 發(fā)薪日借貸 的火爆卻讓上至首相、坎特伯雷大主教，下至慈善機構、社區(qū)領導們非常不安。說 不安 是客氣，這類公司簡直成了過街老鼠，人人喊打。

英國商業(yè)監(jiān)管機構OFT最新的報告說， 發(fā)薪日貸款 存在 普遍的 和 很深的 問題，亟待規(guī)范。本周二(11月5日)，英國議會商業(yè)特別委員會將這個行業(yè)的老大們 提 到議會 過堂 ，讓他們說清楚。

他們被批評不負責任、貪婪嗜血，把弱勢群體當成獵物。

問題的根本不在 借 ，而在 還 。如果按約定的期限、10天半個月或一個月還款，雖然利息很高，但比銀行透支還是劃算的。

如果到期沒錢還，原借款數額連本帶息 滾 到下一個發(fā)薪日。一旦陷入 驢打滾 ，一筆很小的債款就會像滾雪球一樣迅速膨脹。

而payday loan的 直截了當、輕而易舉 ，對借款者的還款能力不 深究苛求 ，讓許多人 忘乎所以 ，低估了風險。仨瓜倆棗的，發(fā)工資時還上不就得了?毫無知覺中就掉入了一個可能是毀滅性的陷阱。

OFT建議盡快出臺法規(guī)限制 驢打滾 的次數，將允許欠款 滾 到下一個發(fā)薪日的次數限制在兩次甚至一次。另外，也應該禁止 騎驢找驢 ，即禁止從多家Payday loan 公司同時借貸，拆東墻補西墻。

集體信用社

Payday loan公司則直含冤，說他們被妖魔化了，簡直是好心當成驢肝肺。它們說，他們填補了金融借貸市場的一個空白。payday loan 是雪中送炭，幫助人們度過難關，避免陷入長期債務。

需求決定市場。要抗拒 合法高利貸 ，就要有其它選擇。其實，其它選擇還真有，就是非營利性的 集體信用社 (credit unions)。

所謂 集體信用社 ，即它是會員自己擁有的互助信貸。它以社區(qū)、教區(qū)、工會或工廠企業(yè)為單位發(fā)展會員。會員入會時先要存款，并鼓勵繼續(xù)存款，以備不時之需。

會員借款時，最高利息限制在2%。借款500英鎊，借六個月，還款時利息不過才36英鎊，比起 合法高利貸 顯然劃算得多。

坎特伯雷大主教呼吁教會應該介入，大力發(fā)展 集體信用社 。政府計劃撥款36000萬英鎊，將 集體性用社 的會員發(fā)展到200萬。

但 集體信用社 的非營利性質使它的效率和服務與payday loan公司相比處于劣勢。更關鍵的是，它強調的是 未雨綢繆 ，存錢防變。對于不精打細算、過今天不想明天的人來說，想起 集體信用社 的時候恐怕已經晚了。

或許，還有 第三條道路 ，借鑒中國文化，向親戚朋友開口，別不好意思。